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物联网有了民营银行 贷款方便更安全
时间:2017-06-17 17:08:12 来源: 作者:东方锐智

在设立民营银行这事上,百度、阿里和腾讯(简称BAT)再次站到了一起。昨天,百度与中信银行(601998,股吧)达成战略合作,共同出资成立百信银行。这也是BAT中唯一一家联合传统银行开拓民营银行业务的公司。

  至此,国内金融业版图上出现了三家拥有强势互联网资源的民营银行。去年,腾讯和阿里先后成立了深圳前海微众银行和浙江网商银行,并基于本身的互联网基因推出了“微粒贷”、“口碑贷”等金融产品。

  为什么走到一起?线上与线下互补成关键

  百度想要涉足民营银行已不是新鲜事,早在去年3月,百度就表示正在尝试联合其他公司一起申请银行牌照,但一直没有下文。去年年底以来,百度和中信银行在信用卡、线上金融等领域密集合作,被视为二者最终走到一起的征兆。

  对于牵手百度,中信银行行长李庆萍表示,中信主要看中了与百度在多方面能力上的互补。比如百度有强大的流量入口和分发能力,使金融服务和产品能快速、广泛触达网民。同时,百度拥有的海量用户行为数据,也能帮助中信银行设计更个性化的金融产品。

  同样的,身为金融行业的“门外汉”,百度也需要借助中信银行在国内外金融市场的综合能力,补足自身的短板。

  什么是直销银行?没有实体的网点和银行卡

  同微众银行及网商银行一样,百信银行是一家直销银行,几乎不会在线下设立实体网点,主要通过互联网开展业务,相当于在线上开了家“虚拟银行”。

  以微众银行为例,目前所有业务主要集中在一个APP上,用户点击注册就能拥有一个19位的银行卡号。虽然这张“卡”暂时没有实体,但作用和普通银行卡一样,能够用来转账和汇款。

  目前,传统银行旗下网上银行所涉及的转账、理财等功能,都能在微众银行及网商银行手机客户端实现,理财产品主要涉及基金、投连险等。

  “互联网+金融”有哪些好处?贷款更方便也更便宜

  “因为没有实体网点,直销银行比传统银行省去了一笔经营和管理费,采用大数据征信也省去了人工成本,这些会慢慢体现在存贷款价格上。”人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼说。

  这点已经在一些产品上有所体现。前不久,微信在最新的客户端上推出了个人信贷产品“微粒贷”,无须抵押,最高可以申请到20万元额度的个人贷款。贷款过程也十分简单,只要进入微信“钱包”,点击“银行卡”,在绑定的银行卡下面出现“借款”一项。再点击进入“借钱”,系统会在两三秒钟之内判断出你的信用情况,并给出一定的额度。

  “微粒贷”按日计息,日利率为0.05%,但由于不会对已还本金计息,每月偿还额度依次降低,比一些采用每月等额还本付息的信用贷款综合利率要低。


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  网商银行也将贷款产品作为研发重点,先后推出了针对小微餐饮商户的“口碑贷”,以及面向农户的互联网小额贷款产品“旺农贷”。

  “口碑贷”优先覆盖口碑平台上的小微餐饮商户,根据其信用资质提供最高100万元贷款额度,无需抵押和担保,最长用款期限为12个月,系统自动审批通过后,商户即可拿到贷款。

  不过,虽然这些有互联网基因的民营银行正做得风生水起,但想要与传统银行竞争还有很长一段路要走。微众银行最初堪称豪华的高管团队,至今先后有行长、副行长等多名高管离职,说明民营银行的“头口水”不好喝。



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